Paskola su verslo liudijimu: būsto, vartojimo paskola ir lizingas

Su verslo liudijimu gali kreiptis dėl būsto, vartojimo paskolos ar lizingo. Bankai vertina, ar pajamos gaunamos nuolat, pervedamos į banko sąskaitą ir oficialiai deklaruojamos, ir skaičiuoja jas po visų sumokėtų mokesčių. Būsto paskolai Lietuvos banko minimalūs reikalavimai yra bent 6 mėnesių tvarių pajamų istorija, ne mažesnis kaip 10 % nuosavas pradinis įnašas ir visos mėnesio įmokos iki 50 % tvarių pajamų. Savarankiškai veiklai bankai, pavyzdžiui, Citadele, paprastai nori matyti bent 12 mėnesių pajamų.

Atnaujinta 2026⁠-⁠11⁠-⁠13. Pagrindinių skolinimo ribų šaltinis – Lietuvos banko atmintinė „Kokie yra pagrindiniai Atsakingojo skolinimo nuostatai?“. Bankų vertinimo praktiką grindžiame LRT.lt apžvalga, vieno davėjo dokumentų pavyzdį – „Inbank“ sąrašu, o deklaravimo tvarką – VMI paaiškinimu.

Ar gali gauti būsto, vartojimo paskolą ar lizingą su verslo liudijimu?

„Swedbank“ teigimu, finansavimo sąlygos nepriklauso nuo pajamų pobūdžio, bet svarbu, ar pajamos reguliarios ir tęstinės. Kaip LRT.lt apžvalgoje nurodo „Swedbank“ atstovas T. Pulikas, darbo užmokesčiui įprastai vertinama bent 6 mėnesių istorija.

Savarankiškos veiklos pajamos, „Citadele“ būsto paskolų padalinio vadovės E. Markevič teigimu, vertinamos tada, kai jos gaunamos nuolat, pervedamos į banko sąskaitą, oficialiai deklaruojamos ir kaupiamos pakankamą laikotarpį – paprastai bent 12 mėnesių. Bankai skaičiuoja pajamas po visų sumokėtų mokesčių.

Ką tik pradėtos veiklos pajamos paprastai nevertinamos. Vis dėlto bankas gali vertinti visą tavo situaciją: ankstesnį darbą toje pačioje srityje, kredito istoriją, pradinį įnašą ir santaupas. Kaip galimas atsisakymo priežastis „Citadele“ atstovė nurodo prastą kredito istoriją, nereguliarias pajamas ir pajamas tik grynaisiais be papildomų dokumentų.

Jei liudijimą derini su samdomu darbu, mokesčių taisykles rasi gide verslo liudijimas dirbant pagal darbo sutartį. Jei dar renkiesi veiklos formą, palygink verslo liudijimą ir individualią veiklą su pažyma.

Kaip bankas mato verslo liudijimo pajamas ir ką paruošti?

Paskolos ar lizingo davėjas tikrina tiek realias sąskaitos įplaukas, tiek mokesčių deklaraciją ir apskaitą.

Pavyzdžiui, vieno paskolos davėjo – „Inbank“ dokumentų sąraše – visiems besikreipiantiems nurodomas paskutinių 12 kalendorinių mėnesių banko sąskaitos išrašas, o dirbantiems su verslo liudijimu papildomai prašoma:

• verslo liudijimo pažymos;
• paskutinės metinės pajamų deklaracijos su žyma „Dokumentas yra gautas ir priimtas“;
• bendradarbiavimo sutarties, jei dirbi su vienu asmeniu.

Tai tik vieno davėjo pavyzdys – kiti bankai ir lizingo bendrovės gali taikyti savo dokumentų sąrašą.

Verslo liudijimo pajamas VMI nurodo deklaruoti GPM311 C dalyje „Individualios veiklos pajamos“. Tai patvirtina VMI deklaravimo paaiškinimas, o pateikimo eigą rasi gide pajamų deklaracija 2026. Dirbant be kasos aparato pajamas ir išlaidas reikia rašyti popieriniame pajamų ir išlaidų žurnale arba per i.APS – apie apskaitos dokumentus rašome patarime verslo liudijimas: kaip išrašyti sąskaitą.

Kokie yra pagrindiniai Lietuvos banko reikalavimai?

Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai nustato minimalias būsto paskolos taisykles. Vartojimo paskolai ir lizingui taikomos kitos taisyklės, jas tikslink pas davėją.

• Pradinis įnašas būsto paskolai: ne mažesnis kaip 10 % būsto vertės arba pirkimo kainos (skaičiuojama nuo mažesnės sumos). Ši suma negali būti iš skolintų lėšų.
• Tvarių pajamų istorija: ne mažiau kaip 6 mėnesiai nepertraukiamų, stabilių ir ateityje gautinų pajamų. Davėjas vertina ne mažiau kaip paskutinių 6 mėnesių tvarių pajamų vidurkį bei ilgalaikį tvarumą ir pats nustato, kokias pajamas laikyti tvariomis.
• 50 % įmokų riba: visiems mėnesio finansiniams įsipareigojimams gali tekti ne daugiau kaip 50 % mėnesio tvarių pajamų, skaičiuojant su 6 % palūkanų norma. Kaip pažymi LRT.lt, ši riba atnaujinta 2026 m. rugpjūčio 1 d. (iki tol galiojo 40 % riba).
• Kintančios pajamos: kai pajamos gali gerokai kisti arba abejojama jų tvarumu, taikomi griežtesni reikalavimai – mažesnis įmokų ir pajamų santykis arba vertinama tik dalis pajamų. Dėl to sprendžia pats paskolos davėjas.

Kaip praktiškai veikia Lietuvos banko 50 % taisyklė?

Tarkime, imi būsto paskolą, o davėjas įvertina tavo verslo liudijimo pajamas ir pripažįsta 1 500 € per mėnesį tvarių pajamų po visų sumokėtų mokesčių. Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus visų tavo mėnesio finansinių įsipareigojimų įmokos negali viršyti 50 % šios sumos:

1 500 € × 50 % = iki 750 € per mėnesį (skaičiuojant su 6 % palūkanų norma).

Į šią 750 € ribą patenka visos tavo mėnesio įmokos kartu: ir nauja paskola (jos įmoką tikrinant su 6 % palūkanų norma), ir jau turimi įsipareigojimai, pavyzdžiui, lizingas ar vartojimo paskola. Jei davėjas vertina, kad liudijimo pajamos gali svyruoti, jis gali įskaityti tik dalį 1 500 € sumos arba taikyti mažesnį įmokų ir pajamų santykį.

Kaip pasiruošti paskolos paraiškai su verslo liudijimu?

• Pajamas gauk pavedimu į vieną sąskaitą. Nuolatinės įplaukos banko sąskaitos išraše aiškiai parodo veiklos tęstinumą, o grynaisiais gautoms pajamoms bankas gali prašyti papildomų dokumentų.
• Deklaruok GPM311 laiku. Kasmet pateik metinę pajamų deklaraciją GPM311 (C dalis „Individualios veiklos pajamos“) ir įsitikink, kad VMI sistemoje ji gauta ir priimta.
• Vesk pajamų ir išlaidų žurnalą. Dirbdamas be kasos aparato nuosekliai pildyk popierinį pajamų ir išlaidų žurnalą arba tvarkyk apskaitą i.APS sistemoje.
• Sukaupk bent 12 mėn. istoriją. Nors minimali Lietuvos banko tvarių pajamų riba yra 6 mėnesiai, savarankiškai veiklai bankai, pavyzdžiui, „Citadele“, paprastai nori matyti bent 12 mėnesių istoriją.
• Palygink kelis bankus. Lietuvos banko taisyklės yra tik minimalūs reikalavimai, o kiekvienas davėjas gali taikyti griežtesnes sąlygas, todėl Lietuvos bankas rekomenduoja kreiptis į kelis paskolos davėjus.

Šiame gide pateikiama bendro pobūdžio informacija, o ne kredito sprendimas ar asmeninė finansinė rekomendacija. Dėl konkretaus pajamų vertinimo ir skolinimosi sąlygų kreipkis tiesiogiai į pasirinktus paskolos davėjus.